还学生贷款的同时实现其它财务目标，需要认真规划、有规律地执行。（Shutterstock）

如果你正背负着大笔学生贷款，你深知一边还款一边达成其它财务目标有多难。幸运的是，这两件事可以同时推进，但你需要一个可行的计划。

下面这些理财建议，可以帮你还清学生贷款，同时实现其它财务目标。

1.了解你的学生贷款全貌

第一步是搞清楚你的学生贷款情况，这样你才能制定还款计划。以下是你需要了解的内容。

1）学生贷款的种类

先把所有贷款按类型分类。联邦学生贷款通常有收入挂钩的还款计划，可能还提供减免选项。2024到2025年，本科生联邦贷款的平均利率是6.53%，研究生或专业类联邦贷款的利率是8.08%。

私人贷款的利率通常更高（平均在4%到16%之间），还款条件也更严格。因此，你可能需要优先考虑还这些私人贷款。

2）利率及其对还款策略的影响

联邦学生贷款利率相对较低，私人贷款的利率差异较大。你可以先按类型分类，然后把每笔贷款的余额、每月还款额和利率列出来。这样你就能清楚地知道你欠了多少钱，以及需要多久才能还清。

3）可选的还款计划和减免选项

了解你有没有贷款可以申请减免，或者是否能选择更灵活的还款方式。使用与收入挂钩的还款方式可以减轻你每月的还款压力，也能释放一些现金用来实现其它目标。

4）彻底梳理贷款很重要

全面梳理一下你的贷款总额、利率和还款条件。这些信息对于制定有效的还款策略非常重要。

2.设定财务优先顺序

问题是，你的财务优先顺序是什么？你想在三年内买房吗？你的目标是还清所有债务吗？以下是一些帮助你设定并实现财务优先事项的建议。

1）应急储蓄是基础

建立应急储蓄应该是你理财路上的第一个目标。你应努力存下三到六个月的生活费，以应对突发的财务问题。在紧急情况下，这笔钱可以帮助你避免再举债。如果不得不用了这笔应急金，记得尽快补回去。

2）高利息债务与学生贷款

在还学生贷款之前，应该优先还清像信用卡这样的高利息债务。先还掉这些债务，可以减少你总共要付的利息。或者，你也可以先还金额最小的债务，借此建立信心和动力。

3）明确个人目标和时间表

花点时间确定自己的目标和时间安排，并确保这些目标是实际可行的。把多年的大目标拆成小阶段目标，有助于你按部就班地达到目标。

4）建立个人财务优先层级

根据自己的情况建立一个财务优先顺序，可以帮你更合理地分配资源。像住房、食物这些基本生活需求，应该放在最优先的位置。而旅游或非必要的消费，就该放在最后考虑。

3.同步推进的理财策略

那么，当你还在还学生贷款的同时，如何推进其它理财目标？下面是几种可行的方法：

1）雪球法与雪崩法

雪球法和雪崩法是两种常见的还债方式。“雪球法”是从最小的债务开始还，这样你能快速获得成就感，增强信心。一旦还清一笔债务，就把那笔月付款继续用来还下一笔金额较小的债务。

“雪崩法”就是优先偿还利率最高的债务。这个方法可能不会立刻看到成效，但从长远来看，它能帮你减少利息支出，从而省下不少钱。

2）基于收入的学生贷款还款计划

如果你有联邦学生贷款，可能符合申请“基于收入”的还款计划。这类计划可以降低每月的还款金额，帮你腾出资金实现其它目标。不过，在选择延长还款期限前，一定要仔细阅读条款内容。

3）债务与收入比的考量

“债务与收入比”（DTI）指的是你每月总收入中有多少用在住房和还债上。保持这个比例在健康水平，对你日后买房等重大支出来说非常关键。

4）自动还款助你持续前行

设置自动转账，把钱定期转入储蓄账户，也可以设置自动还款，确保不会漏缴。自动转账能帮助你按时还款，降低错过还款的风险。

你还可以把部分工资直接打进另一个账户。这个账户最好和你平常用的账户分开，钱不容易被动用，就能更容易存下来。

4.一边还债一边为退休储蓄

年轻的你其实比想像中更有优势。关键在于尽早开始为退休储蓄。下面是几种可以尝试的方法：

1）充分利用公司补贴的匹配缴款

如果你所在公司提供401(k)匹配缴款，那你一定要缴足金额，拿到全部的公司补贴。比如公司提供3%的匹配，你就至少也要缴3%。否则就是白白错过了额外的退休金。

2）退休账户的税务优势

想实现财务自由，退休账户是必备工具。个人退休账户（IRA）和401(k)都有税务上的优惠，能帮助你长期储蓄，还能降低每年的税负。你可以比较不同类型的账户，选一个最适合自己目标的方案。

3）复利效应：尽早投资的理由

越早开始投资，你的资金就有越长时间增长。哪怕一开始投入不多，经过30到40年，也能积累出一笔可观的退休金。相反，如果起步太晚，可能会来不及准备。

4）长期增长的最低有效投入

就算你手头紧，也要想办法持续往退休账户里投入哪怕一点点。不要抱着“退休的事以后再说”的想法。从现在开始存，等还清债务或收入提高后，再慢慢加大投入。

5.住房目标与学生贷款

学生贷款可能会影响你买房的计划。但这并不代表你有学生贷款就一定买不了房。只是你可能需要换个角度思考。以下是几个你可以考虑的因素。

1）学生贷款对申请房贷资格的影响

贷款机构会根据你的债务收入比（DTI）来判断你是否有资格申请房贷。如果你每个月的贷款还款额很高，DTI就会升高，你能负担的起的房子价格就会降低。

2）首次购房者的相关计划

你可以查一查那些帮助首次购房者的计划，比如首付款补助。这些项目能减少你需要自己支付的钱，买房压力就会小很多。

3）租房还是买房的比较

你可以用“租房还是买房”的计算工具来评估自己的经济状况和房市情况，判断现在是否适合买房。有时，在你存好应急基金、还清一部分债务之前，继续租房可能是更好的选择。

4）创新方式：房屋共享和合伙买房

想买房，你可能需要动点脑筋。比如用聪明的理财方式来规划预算，或和值得信赖的人一起合伙买房，都会让买房变得更实际可行。

6.实用的预算方法

有效的预算规划，能让你更快还清债务，同时也能存下一些钱。下面是几种你可以考虑的预算方法。

1）零基础预算法：专注还债

零基础预算法要求你把每一块钱都分配好：是用来花、用来存，还是用来还债。每个月预算完后，账户余额就是0。这个方法的重点是：凡事都要提前规划，避免乱花钱。

2）50/30/20预算法：适合有债务的人

很多人以为低收入或有很多债务的人无法改善财务状况，其实不然。50/30/20预算法就是一个好工具。它把收入的50%用于生活必需，30%用于想要的东西，20%用于还债和存钱。在你存够应急资金之后，还可以把那20%的比例再调整一下，优先还债。

3）使用科技工具和应用程序App管理预算

你可以下载预算管理应用程序App来追踪花销、设定目标。这些App会用图表清楚展示你的消费情况。有些应用程序还能直接连接银行账户。你越了解自己的消费习惯，就越容易实现目标，也越快摆脱学生贷款的压力。

4）找出预算中的“隐藏资金”

其实大多数人都有一些“隐藏的钱”藏在日常开支里，只是自己没注意。你可以检查自己的支出，看看有哪些地方可以缩减。比如你每周在外面吃饭三次，超出了预算，那就改成每周只外食一次，这样一个月就能省下几百美元。

7.增加收入

增加收入能让你更快摆脱债务，实现财务自由。下面是几种可以增加每月收入的方法：

1）副业对偿还学生贷款特别有利

副业不仅可以让你存点钱，还能帮你还债。有些打零工的工作还可以申请税务减免，更能加快还款速度。写博客、做自由职业也都是不错的选择。

2）提升职涯的策略

争取升职或继续进修，都可以提升你的赚钱能力。这是一种长期策略，能改善你的生活品质，也对你的长期财务状况有帮助。

3）把你的技能变成收入

如果你有某项特别的技能，为什么不把它转变成收入呢？你可以考虑教学、做家教，或者做点副业。

4）聪明地使用额外收入或加薪

如果你得到了意外收入，比如退税或奖金，明智地使用这笔钱。把这笔钱用来还债或存起来，而不是立刻拿去旅游犒赏自己。

8.制定计划并贯彻到底

要在还学生贷款的同时兼顾其它财务目标，你需要认真规划并严格执行。但这绝对是做得到的，而且现在你已经掌握了成功所需的知识和方法。

别再等了，从今天开始制定计划并付诸行动。一点一滴地坚持，最终会带来巨大的财务成就。

原文：How to Balance Student Loan Repayment With Other Financial Goals刊登于Due博客网站。

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