众所周知，中国很多居民都养成了储蓄的习惯。就在上世纪90年代时，中国居民储蓄率达到50%以上。就是每赚100元钱，就要有50元钱存到银行里。即使在2010年的时候，中国的储蓄率还有52.3%，全球排名仍然靠前。但自此以后，居民储蓄率一路下行，到2024年底，国内居民的储蓄率下跌至24.3%。

更让人扎心的是，据央行公布的调查数据显示，47.8%的人“几乎没有存款”或者“存款不足万元”。此外，还有5.6亿人在银行里面没有存款。于是，就有不少学者感到困惑，中国居民的储蓄率为何从50%，一路跌到24%附近，究竟是什么原因？

实际上，导致中国储蓄率下跌的原因就是房价居高不下。资料显示，中国家庭平均负债是51.2万元，其中80%以上是房贷，也就是41.8万元。也就是说，中国家庭的债务主要是跟房子有关。毫不夸张地讲，高房价才是导致居民存不下钱的“罪魁祸首”。

第一，买房首付款直接掏空家底

由于高房价的原因，即使支付20%的首付款，也需要几十万，甚至上百万。这就需要购房家庭掏光所有积蓄，才能勉强凑够首付款。如此一来，那些买房家庭手里的存款就所剩无几了。事实上，购房家庭在买了房子之后，基本也就一无所有了。

第二，月供的压力让人存不下钱

买房家庭每月的收入很大一部分要偿还房贷，剩下的可支配收入只够维持基本的生活开支。举个例子，武汉市民郑斌在2019年购买了一套160万的商品房，每个月要还房贷7500元，而郑斌的月收入只有1.1万元，剩下只有3500元。这些钱还要用于日常生活开销、人际交往、子女教育等，能维持收支平衡已经不错了，根本存不下钱来。

第三，租金让租房族也存不下钱

由于高房价的原因，导致房租的价格也是居高不下，很多人即使选择租房居住，也会面临巨大的租金压力。资料显示，在北上广深等一线城市，年轻人租房的费用支出占收入之比达40%。显然，租房族就算没有给银行打工，也在为房东打工。每个月日子也过得紧巴巴，根本存不下多少钱。

现在问题来了，如果老百姓的储蓄率持续下降，5.6亿人银行里面没有存款会带来什么影响呢？对此，我们归纳起来主要有三大后果：

首先，如果手里没有积蓄，那将来养老靠什么。现在很多家庭都是倾尽毕生积蓄，就是为买上一套房子。等他们还清房贷之后，就差不多要退休了，结果发现自己这辈子什么钱都没有存下来。更要命的是，未来养老金发放压力越来越大，到2035年我国养老金的缺口超过10万亿。如果社保靠不住，个人存款又很少，那以后养老靠什么呢？

再者，居民的消费能力被削弱。主要原因是，很多居民为了买套房子，掏光了家里所有积蓄，还欠下几十年房贷。每个月收入很大一部分要还房贷，剩下的钱只够维持基本生活，他们的消费能力被严重削弱了，这对于拉动内需是很不利的。

实际上，短期内的高房价虽然能够推动GDP快速增长。但长远来看，老百姓消费能力持续低迷，指望消费来拉动经济可持续增长是很难实现的。

最后，居民的抗风险能力也会越来越弱。现在很多家庭都是掏光所有积蓄，以及未来几十年的收入，就是都为了买套房子，手里的存款能有几万元就算非常不错了。如果遇到失业、疾病等突发事件，几乎没什么抵御风险的能力，就只能是听天由命了。

储蓄率从50%降到24%，这不仅是一个数字的变化，也反映出整个社会的财富集中流向了房地产业。当务之急，就必须要降低高房价，让房价与当地居民收入挂钩。同时，要为当地低收入家庭提供更多的保障房、廉租房等，以满足其基本的居住需求。只有把老百姓的居住成本降下来，人们手里的存款就能增多，这样就可以用于更多的消费、投资，以及提升家庭抵御风险的能力。