在临近退休时发现自己的退休储蓄不充足，是不少美国人感到焦虑的事情。要想过上轻松无忧的黄金岁月，50岁前应该存多少钱呢？如果50岁时发现自己存的钱不够，有什么补救方法呢？

根据西北互助人寿保险公司（Northwestern Mutual）委托进行的一项研究，超过一半的X世代（年龄在45岁至60岁之间）表示，他们的退休储蓄不超过当前年收入的三倍。

这远低于美国最大的退休计划提供商之一，富达投资（Fidelity）设定的基准。该机构建议，如果预计在67岁退休，到50岁时储蓄的金额应达到当前年收入的六倍。

CNBC财经网站报道，其他专家则持有不同观点。新墨西哥州金融服务公司Access Wealth Strategies的老板、理财规划师内森·塞贝斯塔（Nathan Sebesta）表示，退休储蓄没有一个神奇的数字。

塞贝斯塔说，预计退休后每年支出以及何时退休，会极大影响应该储蓄的金额。例如，报告称，那些计划晚退休、缩减规模、生活更节俭的人，所需资金可能低于富达的基准水平。

此外，根据GOBankingRates今年早些时候的一项分析，在不同的州退休，所需的基准金额可能相差高达149万美元。

为了计算出实际需求，塞贝斯塔建议采用倒推法。首先确定希望退休后的年收入是多少，并估算需要这笔年收入维持多久。计算出总数并根据通货膨胀进行调整后，就可以确定每年需要储蓄多少，以及投资需要增长多少才能实现目标。

如果仍然落后于目标，塞贝斯塔建议可以考虑一些其它策略来补救，以便舒适地退休。

“不要惊慌。”塞贝斯塔说，“从您目前的状况开始，并尽快开始。”

考虑晚点申请社保

虽然最早可以在62岁开始申请社保福利，但这意味着福利总额减少。塞贝斯塔表示，如果推迟到完全退休年龄（1960年以后出生的美国人为67岁）之后才申请福利，每月福利金可能会大幅增加。

每晚申请一年，直到70岁，福利金就会增加约8%。这意味着，对于1960年以后出生的人来说，如果等到70岁再申请，福利金将比67岁时多出24%。

使用补缴供款

年满50岁后，美国国税局允许通过补缴供款方式向各种退休计划缴纳更多金额。如果有401(k)或403(b)等职场退休计划，可以在23,500美元标准限额之外额外缴纳7,500美元，到2025年总计可达31,000美元。

对于拥有个人退休账户（IRA）的人来说，2025年的缴款限额为7,000美元，此外50岁及以上人士还可以额外补缴1,000美元。

塞贝斯塔补充道，这些额外缴款不仅有助于增加退休储蓄，还可以减少应税收入，这在五六十岁高收入年龄段尤其重要。

塞贝斯塔表示，补缴“对于寻求更多储蓄的人来说，绝对是一项不错的福利”，但并非每个人都适用；“您也必须愿意将钱投入到计划中。”

如果多年来没有持续缴款，或者手头现金捉襟见肘，那么找到额外资金来利用这些更高限额可能会很困难。

示意图(Shutterstock)

降低生活标准

虽然这不是理想的情况，但如果退休储蓄严重不足，并且正在努力偿还债务，塞贝斯塔表示可能需要考虑降低预期的退休生活方式。

塞贝斯塔表示，如果还有10到15年的时间可以规划，那么可能需要将重点转移到偿还债务，并努力实现退休后生活成本更低的目标。这可能包括缩减开支、降低生活成本或居住在更实惠的地区。

最后一个选择是退休后继续工作。“没有人喜欢这个目标。”塞贝斯塔说，“但如果他们真的拖延了很长时间（不存钱），无法完全弥补，那么遗憾的是，这可能是他们真正拥有的机会之一。”