银行是绝大多数中国家庭存放财产的最后“安全港”。2019年之前，房地产泡沫的膨胀已经造成了银行业普遍的压力；房地产泡沫破灭之后的中国经济衰退，再度重压银行系统，现在中国的银行业已经陷入了危险境地。由于很少有人了解银行系统的运营状况，本文为读者们剖析一下，中国的银行业危机因何而来。简言之，这场即将到来的银行业危机，是各级政府共同造成的；而金融危机则预示着中国不久的将来会“暴雨欲来风满楼”。
一、银行界起风潮：裁员降薪、高管求辞
最近中国的上市公司陆续公布上半年财务报告，有媒体发现了一个重要现象，那就是，银行出大问题了。《中国基金报》9月3日率先报道，《北京商报》9月4日也跟进报道说，中国所有银行总共255万员工中，有42家上市银行的员工数量半年内减少4万人，其中国有的六大银行减员超2万人，其他中型银行裁员2万人；同时，银行业今年上半年薪酬比去年上半年平均下降5,321元，平均每个月降薪887元。
这里需要特别说明三点。第一，银行当中的上市银行，都是规模大、服务范围广的金融行业佼佼者。当这些佼佼者开始裁员降薪时，规模小的地方银行的情形可能就更糟了。
第二，银行往往是上半年发上一年的年终奖，银行员工今年上半年的薪酬包括了年终奖。而结果是，正常薪资加上年终奖，银行员工今年人均比去年同期少了五千多元，这显然是银行经营艰难的征兆。
第三，这条消息中提到的国有的六大银行，都是中国金融界的巨无霸，业务覆盖全国，其中的“领头羊”中国工商银行乃资产规模排名世界第一的超级大型银行。这六大国有银行的放贷规模占中国银行业的六七成，它们尚且要裁员2万人，说明这些巨无霸银行同样与中小型银行一样，经营不佳。
代表着中国金融业危机征兆的另一个信号是，最近一个月内，有超过1,100位上市公司的高管已经辞职，其中不乏董事长、副董事长或总经理级别的高管，其中一半是金融业高管，有的银行居然多位高管同时提出辞职。中国的银行都是政府设立的，分别由各级政府控股，董事长、副董事长和总经理都由他们的上级政府任命。银行高管想辞职，必须向主管的政府部门递交辞呈，已经得到批准的其实只占一小部分，而多数想辞职的银行高管却未能获准。因为中共高层考虑到，大量银行业高管辞职，会引起社会恐慌，加速金融危机的到来。
现在银行业大量高管害怕继续留任会面临银行倒闭，他们可能因此而被追责坐牢，所以纷纷想在自己的银行破产前开溜。那存款客户怎么办？他们是不是把自己的存款转移到“巨无霸”银行去，相信那些银行“大到不会倒”，如此便能保住自己金融资产的安全呢？银行一向被视为“金饭碗”，如今高管纷纷求辞，员工降薪被裁，说明中国的银行业确实出现了危险的警号。
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二、银行是如何生存的？
最近两年来，由于中国的经济持续衰退，很多中小企业倒闭，业主把经营资金从日常运营中抽了出来，大笔存入了银行。银行收存了大量存款之后，是不是就安然无忧了呢？其实，银行并非这些存款的主人，它们只是受存款人的委托，来运营这些资金。所以，对银行来说，存户的存款其实是银行的负债，是银行欠存户的。而且，银行收取了存户的存款，就得付存款利息，对银行来说，存款利息其实是银行的成本开支，存款越多，成本越大。
银行经营的收益，来自发放贷款所获得的贷款利息。每家银行都必须尽量为存户的钱找到可靠的贷款客户，按期收取贷款利息，这样才能支付存款客户的存款利息。银行的日常运营还需要开支人事和办公成本，当银行的利息收入扣除了银行的利息支出之后，剩余的差额才能让银行有钱来维持日常的人事和办公开支。
这个差额就是金融界通常所说的净息差（net interest margin），其计算公式是：（银行的全部利息收入-银行的全部利息支出）/全部的生息资产。如果一家银行的净息差数额超过银行的人事和办公成本，银行就有盈利；反之，如果净息差数额小于银行的人事和办公成本，银行就属于亏损状态。今年上半年中国的银行界普遍降薪，就是因为大小银行全面亏损，才不得不降薪裁员。
经济繁荣时，市面上资金短缺，银行的贷款利率会比较高，这时银行的净息差会相对高一些；然而，经济萧条时，绝大部分的贷款企业经营状况恶化，难以承受贷款的高利息，中央银行为了刺激经济复苏，就会不断降息，帮助企业降低利息成本。这样的金融政策正好打痛银行，银行的利息收入会因为央行降息而不断缩减。
按照国际银行业的通常规律，银行系统维持生存所需要的净息差警戒线是1.8%，只要净息差低于警戒线，银行就会开始亏损。以中国的国有银行为例，2022年1季度净息差首次跌破2%之后，一路直线下落；到2023年第4季度，国有银行的净息差已跌破1.5%，进入了危险区间。今年上半年中国工商银行的净息差只剩1.43%了，下半年的数字还未出来，但肯定会更低。
银行入不敷出，亏损严重，就会吞噬居民存款来求活。为什么世界第一的超级大型银行中国工商银行的状况也如此狼狈？因为，它还有另一个难以启齿的造成制度性亏损的原因，那就是，它是国有银行，其资金要服从中央政府的支配，而中央政府长期用中国工商银行的居民存款，去补贴严重亏损的国有企业集团，让中国工商银行坏账高企，不堪赔累。
